小微线上纯信用贷是如何炼成的

　　当小微企业“沉睡”的信用信息被商业银行激活，“无押品贷款难”这个长期难解的“死结”就有了解开的希望。

　　当前，银行业正创新小微融资模式新路径——将融资从“线下”迁至“线上”，一方面把企业的信用信息、经营足迹数字化，便于价值挖掘；另一方面降低银行的运营、风险管理成本，降低利率水平。

　　作为普惠金融主力军的国有大行已率先开展探索，并取得了一些可资借鉴的经验。记者从中国工商银行独家获悉，该行针对小微企业的线上纯信用贷款“经营快贷”推出一年多来，截至2018年12月末，贷款余额已超150亿元，贷款客户超4万户，不良率保持在千分之一以下。同时，工行已根据最新的评分模型筛选出目标客户超60万户，推荐授信额度近5000亿元。

　　中国银保监会副主席王兆星此前在国务院新闻办发布会上表示，很多小微企业反映没有更多抵押物，难以申请新贷款。为此，鼓励银行业金融机构在加强风险识别、提高风控水平的基础上，不断降低对抵押担保的过度依赖，更多依托企业良好的信用记录、市场竞争能力、财务状况等，发放无抵押、无担保的贷款。

　　然而，在实际操作中，小微企业往往存在财务报表不规范问题，其信用信息多处于“沉睡”状态。如何将这些信息激活？

　　“我们把能够客观反映企业经营行为的数据实行联动、集纳，如工商注册、征信、账户流水、采购生产、交易结算、水电煤气缴费、纳税申报、交易开票等信息，基于这一大数据库，创立客户评价模型，完成客户准入和风险识别，并智能匹配额度、利率。”工行普惠金融事业部网络融资中心副总经理郑昕说，即利用金融科技手段来下沉客户的准入标准，服务那些用传统授信审批方法无法触达的企业。

　　郑昕介绍说，针对纳税、结算、开户等多个融资场景，工行已分别推出“税务贷”“结算贷”“开户贷”等产品，共同构成小微企业线上信用贷款产品“经营快贷”。

　　“以税务贷为例，企业有了经营行为才能形成发票，有了发票才能有纳税的基础，而纳税信息又能反映企业的盈利状态。”郑昕说，工行基于企业的纳税、财务数据，建立并训练“客户筛选和准入模型”，分析数据本身及衍生数据的波动情况、趋势指标，拟合、预测企业的经营状况，完成从数据到信用的转换，最高贷款额度可达200万元。

　　目前，工行已与全国多地税务局以及税控设备服务商开展合作，多渠道丰富数据源；同时，为了更好地挖掘数据的信用价值，工行正在加快模型迭代，优化逻辑算法，以期更精准地描绘客户经营图谱与信用画像，为持续经营、诚信纳税的客户主动授信。

　　“作为一家从事电子产品销售的小微企业，我们最头疼的就是抵押物不足。”佛山市世纪曙光科技有限公司负责人说，没想到纳税数据也能派上用场。“收到工行主动推送的贷款推荐信息后，我随即在网上银行完成了申请，很快便获得了100万元、期限一年的资金，利率仅为基准，贷款可滚动使用。”

　　除了持续经营的企业，新注册企业又应如何准入？“我们根据企业主个人的账户、征信数据，建立了一套客户分层与评价模型，可完成差异化小额授信，‘开户贷’最高额度可达20万元，以满足企业在起步阶段的资金需求。”工行上述负责人说。

　　值得注意的是，激活小微企业“沉睡的信用”并非商业银行一家的责任，中国人民银行行长易纲将其概括为“几家抬”思路，尤其需要工商、税务、电力公司等相关部门的协同配合。

　　据悉，接下来，工行将继续构建线上、线下立体式的小微服务网络，在提升信用贷款服务质量的同时，还将重点推广线上普惠产品“e抵快贷”，以特定区域的优质房产为抵押，实现房产价值的在线评估和贷款的自动审批，以进一步简化融资流程，提升服务效率。（郭子源）