助力小微 征信市场呼唤整合与开放

　　作者王一彤

　　日前央行官方透露，征信系统升级优化工作仍在进行中，并无明确的上线时间表。此前各界对征信系统可能的新变化关注和猜测颇多，这说明全社会越来越有“信用观”，对信用的了解和重视在逐渐加深。对于小微企业融资来说，重视信用、依赖信用无疑是一件好事。

　　站在小微金融服务的角度看，无论是个人征信还是企业征信，其核心在于精准衡量企业主及其公司的信用状况，从而为金融机构发放贷款提供重要依据。目前的征信系统虽然已记录了较完善的信息，但在评估的精准性、全面性、延续性等方面还有可提高之处，这也是本次央行对个人征信系统调整优化的方向。

　　从央行有关负责人透露的信息看，个人征信的优化升级将有助于金融机构更好地分析小微企业主的信用状况。拟推出的新版信用报告与目前的版本相比，信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息，信息更新频率也将进一步提升。将共同借款信息展示在每个借款人的信用报告中，可以真实、准确反映借款人的信用状况。新版个人信用报告拟将设计展示“5年还款记录”，这是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

　　可以看出，新版个人征信在朝着全面、科学、实时的优化升级方向前进。这些调整显然可以更好地为小微企业主“画像”，更客观、准确、动态地向金融机构展示出其信用状况，这对于那些遵规守纪、信用良好的小微企业来说是利好消息，可以帮助其更便捷地获取金融支持。

　　而企业征信评级市场则呼唤有效整合与大力开放。小微金融服务仅依赖央行的企业征信系统是不够的，也需要市场力量的参与。据相关报道，目前市场上在央行备案的企业征信机构有125家，此外还有97家信用评级机构。机构数量虽然不少，但整体来看鱼龙混杂，机构规模普遍不大、实力不强，权威程度上自然也要打上一个问号。在100多家企业征信机构中，已有20余家机构注销。信用评级市场的情况较为类似，缺乏实力强、权威程度高的龙头机构。

　　企业征信评级的核心，在于公信力和权威性。如果征信和评级机构的公信力与权威性没有保障，其出具的报告、打出的评分自然无法令金融机构信服。

　　因此，在我国企业征信、评级市场发展不充分的情况下，银行等金融机构并不信任外部机构的征信报告与评分，更多的还是依靠自己组建的风险团队来对小微企业进行评估。这样做有两点不足：

　　一是效率较低，耗费大量人力物力以及时间成本，也难以充分识别小微企业特有的信用风险点；

　　二是专业性难以保障，许多银行的风险团队并非做业务出身，自身在业务知识上的匮乏导致在评估小微企业时只会看财务报表，而很难穿透式地对小微企业的上下游产业链进行调查，也很难对企业的税务、社保、经营等数据进行科学分析，难以真正精准地描绘出小微企业的信用状况。

　　这些不足既给银行增加了风险，也阻碍了一大批小微企业顺利获取贷款。

　　因此，企业征信与评级市场呼唤着整合与开放。应当由专业的人去做专业的事，行业整合可以提高企业征信机构的实力和专业程度，进而提高其权威性和公信力。通过整合，使行业内出现几家高水平、专业强、规模大的征信机构，金融机构可以信任其出具的评分与报告。这可以为银行决策提供更可靠的依据，降低银行面临的风险水平，把银行一部分人力、物力解放出来，使小微企业得到更充分的金融服务。

　　另外，征信和评级市场的开放可以推动这一行业更充分发展。2016年，央行联合商务部发布公告，对外商投资设立企业征信机构实行国民待遇。2017年，央行上海总部为美国企业征信机构邓白氏公司在上海设立的华夏邓白氏办理企业征信机构备案。2018年，央行营业管理部接受英国跨国征信集团益博睿在境内设立征信子公司益博睿征信（北京）有限公司的备案申请。

未来，企业征信和评级市场期待着更大规模、更高水平的开放，这有益于进一步破除小微企业和金融机构之间的信息梗阻。